Le crédit immobilier est souvent indispensable pour financer l’achat d’un bien. Mais quand faut-il le demander exactement dans le processus d’achat ? Trop tôt, et vous risquez de perdre du temps ; trop tard, et vous pourriez rater une opportunité. Voici le moment idéal pour faire votre demande de prêt, et les étapes clés à respecter.
Avant toute chose : définir son budget global
Avant de visiter des biens, il est essentiel de connaître votre capacité d’emprunt. Cela passe par :
- Une estimation de votre apport personnel
- Vos revenus et charges mensuelles
- Votre taux d’endettement
Faites appel à un courtier immobilier ou utilisez un simulateur de prêt en ligne pour déterminer un budget réaliste. Cela vous permet de cibler uniquement les biens accessibles à votre situation.
Obtenir une simulation ou une pré-approbation
À cette étape, il ne s’agit pas encore d’une demande formelle de crédit, mais d’une approche préparatoire. Vous pouvez :
- Demander une simulation de prêt à votre banque
- Solliciter une pré-approbation (ou accord de principe)
Cette démarche n’engage pas encore l’établissement bancaire, mais elle renforce votre crédibilité auprès des vendeurs et accélère les démarches ensuite.
Signer le compromis de vente
La demande de crédit immobilier formelle s’effectue après la signature du compromis de vente, également appelé avant-contrat. Ce document vous engage à acheter le bien, et sert de base à la banque pour analyser votre dossier.
Le compromis précise notamment :
- Le prix d’achat
- Les conditions suspensives, dont l’obtention du prêt
- Le délai maximum pour obtenir une offre de prêt (souvent 45 jours)
Ce délai est crucial : vous devez obtenir votre prêt dans ce laps de temps pour que la vente soit finalisée.
Déposer une demande de prêt complète
Une fois le compromis signé, vous pouvez constituer un dossier de demande de prêt. Celui-ci doit être complet pour être traité rapidement. Il inclut :
- Vos pièces d’identité
- Vos trois derniers bulletins de salaire
- Vos avis d’imposition
- Vos relevés bancaires
- Le compromis de vente signé
Vous pouvez déposer votre demande auprès de plusieurs banques ou passer par un courtier pour comparer les conditions.
Attendre la réponse de la banque
La banque étudie votre dossier et peut proposer une offre de prêt si tout est conforme. Ce processus prend en général 2 à 4 semaines. Il est donc important de :
- Fournir des documents à jour
- Être réactif si la banque demande des pièces complémentaires
Si votre dossier est refusé par la banque, la clause suspensive du compromis vous protège : vous pouvez annuler la vente sans pénalité.
Recevoir et accepter l’offre de prêt
L’offre de prêt est un document officiel, envoyé par la banque après validation. À compter de la réception :
- Vous devez respecter un délai de réflexion de 10 jours calendaires (minimum légal)
- Vous ne pouvez signer qu’à partir du 11ᵉ jour
Une fois signée et retournée, l’offre devient contractuelle. Elle est transmise au notaire, qui pourra alors finaliser l’acte de vente.
Signer l’acte authentique chez le notaire
Lorsque l’offre de prêt est signée, que les fonds sont débloqués, et que toutes les vérifications sont effectuées par le notaire, vous passez à la dernière étape : la signature définitive.
Le notaire :
- Confirme que le prêt a bien été versé
- Vous remet les clés
- Enregistre la vente
Ce qu’il faut retenir
- Avant de chercher un bien, estimez votre capacité d’emprunt
- Demandez une pré-approbation bancaire pour gagner en crédibilité
- La demande officielle de prêt se fait après le compromis
- Vous disposez en général de 45 jours pour obtenir l’accord
- Respectez les délais légaux de signature de l’offre
- En cas de refus, la clause suspensive vous protège
- Une fois l’offre acceptée, la vente peut être finalisée chez le notaire
Conclusion : le bon timing fait toute la différence
Le moment idéal pour demander votre crédit immobilier se situe juste après la signature du compromis de vente. Toutefois, avoir anticipé en amont avec une pré-approbation ou une simulation sérieuse permet de gagner du temps, d’éviter les blocages, et de rassurer les vendeurs.
Entourez-vous d’un courtier, d’un notaire et d’un banquier pour suivre chaque étape sereinement et optimiser vos chances d’obtenir le meilleur financement au bon moment.
Publié le 22 juillet 2025
