Obtenir un prêt immobilier est une étape cruciale dans tout projet d’achat. Qu’il s’agisse de votre première acquisition ou non, bien comprendre le fonctionnement du financement vous permettra d’éviter les pièges, de mieux négocier et de concrétiser votre achat en toute sérénité.
Voici les 7 étapes clés pour maîtriser le financement de votre bien immobilier, du calcul de votre budget à la signature de l’acte chez le notaire.
1. Déterminer votre capacité d’emprunt
Avant même de chercher un bien, il est fondamental d’évaluer combien vous pouvez emprunter.
Les éléments à prendre en compte :
- Vos revenus nets mensuels
- Vos charges fixes (loyer actuel, crédits en cours, pensions…)
- Votre apport personnel
- La durée du prêt envisagée
La règle des 35 % d’endettement (taux d’effort maximal recommandé) est un bon point de repère. Par exemple, si vous gagnez 3 000 € nets/mois, vos mensualités ne devront pas dépasser environ 1 050 €.
💡 Astuce : utilisez des simulateurs en ligne ou consultez un courtier pour affiner votre enveloppe.
2. Constituer un apport personnel
L’apport personnel n’est pas obligatoire, mais il est fortement recommandé.
À quoi sert-il ?
- Couvrir les frais de notaire (7 à 8 % dans l’ancien, 2 à 3 % dans le neuf)
- Financer une partie du bien pour réduire le montant emprunté
- Rassurer les banques sur votre capacité à épargner
Un apport de 10 à 20 % est souvent exigé, même si certains profils peuvent emprunter sans apport.
3. Comparer les offres de crédit
Toutes les offres ne se valent pas. Il est essentiel de faire jouer la concurrence.
Où chercher ?
- Votre banque actuelle
- Les banques concurrentes
- Un courtier en prêt immobilier
Comparez :
- Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) qui inclut tous les frais
- Les conditions de remboursement anticipé
- Les garanties exigées (hypothèque, caution…)
💡 Bon réflexe : ne regardez pas uniquement le taux nominal, mais l’ensemble du coût total du crédit.
4. Monter votre dossier de prêt
Une fois l’offre choisie, il faut fournir un dossier complet à la banque.
Pièces généralement demandées :
- Pièce d’identité et livret de famille
- Derniers bulletins de salaire
- Derniers avis d’imposition
- Relevés de comptes bancaires
- Justificatifs d’épargne et d’apport
- Compromis de vente signé
Un dossier solide et clair accélère le traitement de votre demande et augmente vos chances d’acceptation.
5. Obtenir l’accord de principe
Si votre dossier est accepté, la banque émet un accord de principe : un document non contractuel qui confirme sa volonté de vous prêter sous certaines conditions.
Cela vous permet de rassurer le vendeur et d’avancer vers la signature définitive. Cependant, l’accord n’est pas encore l’offre officielle.
6. Recevoir et accepter l’offre de prêt
L’offre de prêt est un document officiel et réglementé que vous recevez par courrier ou en ligne.
Vous devez :
- Respecter un délai de réflexion obligatoire de 10 jours avant de l’accepter
- Retourner l’offre signée entre le 11ᵉ et le 30ᵉ jour après réception
Une fois acceptée, la banque débloquera les fonds auprès du notaire pour finaliser l’achat.
7. Gérer les assurances et garanties
Un prêt immobilier est généralement associé à :
- Une assurance emprunteur (décès, invalidité, parfois chômage)
Une garantie : hypothèque, caution bancaire (type Crédit Logement)
Bon à savoir :
- Vous pouvez choisir librement votre assurance (loi Lagarde)
- Vous pouvez changer d’assurance à tout moment la première année (loi Hamon), puis chaque année (amendement Bourquin)
Comparez les offres : le coût de l’assurance peut représenter jusqu’à 30 % du coût total du crédit.
Ce qu’il faut retenir
✔ Évaluez avec précision votre capacité d’emprunt
✔ Constituez un apport personnel si possible pour renforcer votre dossier
✔ Comparez plusieurs offres (banques, courtiers) sur le TAEG, les frais et garanties
✔ Préparez un dossier complet et bien présenté
✔ Respectez les délais légaux lors de l’acceptation de l’offre de prêt
✔ Choisissez votre assurance avec attention : elle peut faire la différence
Bien financer son achat immobilier, c’est sécuriser son projet sur le long terme. Si vous avez des doutes ou que vous souhaitez maximiser vos chances, n’hésitez pas à faire appel à un courtier : il vous aidera à négocier les meilleures conditions et à monter un dossier solide.
Publié le 16 mai 2025
